今年以来，中小银行兼并重组步伐加快。 Wind数据显示，截至2025年12月8日，今年全国已有300多家中小银行完成合并或解散。其中，前三季度有超过100家地方银行完成并购。今年累计倒闭数量远超2024年全年水平。中小银行倒闭数量为何如此之多？结构调整后如何更好地刺激实体经济？
兼并重组加速
近期银行业金融机构整合进程与以往不同，呈现出一些新特点。一是各大商业银行纷纷进入“村村通”业务，二是农村信用体系改革正在加速。
村镇银行改革稳步推进，各大银行积极参与“五化”比如，工商银行、农业银行作为主发起行获准收购村镇银行并改制为分行，有效填补了国有大型银行“村改”战略的空白。今年6月，金融监管部门批准工商银行收购工商银行重庆璧山村镇银行，设立工商银行重庆璧山中街银行。原本以为是例行调整，却是大行“三农改革”的不寻常案例。数据显示，2024年，共有99家地方性银行被削减，占全年银行机构削减总量的近50%，重组成效显着。
李光子 中国金融研究院银行学实验室主任中国社科院院士表示，目前国有大型银行设立的地方银行仅有少数，且主要集中在中国银行。中国银行通过中国银行富登村镇银行集团运营，其他大型国有银行拥有的村镇银行数量很少。同时，除了大型国有银行外，地方银行通常还有其他股东，“农村改革”涉及不同股东之间的利益协调。大型国有银行决策链条长，分支机构业务标准化程度高。村镇银行改制为分行后，尽快统筹整合村镇银行的业务。
近年来，农村信用改革在多地呈现蓬勃发展之势。多地设立了地方性区域性商业银行、区域性合作商业银行，不少中小银行成立。已合并为一家综合性企业银行。国家金融监管局近日发布《关于筹建新疆农村商业银行股份有限公司的批复》此外，今年内蒙古、吉林省等地区农村信贷改革正在加速推进，中小金融机构重组兼并进一步加快。
中国银行家协会发布的《全国中小银行机构行业发展报告2025》显示，截至2025年8月，已有11家省级合作社完成省级法人机构设立。其中浙江、山西、广西、四川、江西和江苏等六个省份已开始采用合资银行模式开展业务。辽宁、海南、河南、内蒙古自治区、吉林五省采取统一法人农村商业银行模式l 并开始运行。
根据国家金融监督管理总局近日公布的《银行业金融机构名录》，截至2025年6月末，日本地方商业银行数量为1505家，比上年末减少58家。地方合作银行20家，减少3家。农村信用社401家，减少5家。 7；农村互助金融合作社15家，减少6家。地方银行1440家，减少98家。五类地方金融机构六个月内共减少银行222家。
推进“村改”和农村信用机构改革具有深厚的历史背景和现实意义。地方中小银行聚焦有意义发展深化精细化管理加强人力资源和技术支持推动分支机构轻量化、智能化转型，构建强大的数据安全防护体系，不断探索更高质量、更好效益的发展道路。苏州商业银行特约调研员薛红阳表示，适应监管政策、应对大银行竞争，更好地通过整合提升服务效率和风险管理能力是必然选择。改革的重要性体现在几个方面。 “技术+人才+管理”的整体赋能，有利于优化整合资源，提升整体能力。优化农村金融设计，增强县域金融稳定性，为构建更加完善的农村金融服务体系奠定坚实基础。
为当地经济做出贡献
地方中小银行因农兴旺，支农支小中型企业是银行的主要责任。改革重组的最终目标是为“三农”提供可靠的金融服务。近年来，金融监管部门不断出台相关措施，引导投资者、中小银行成为支持农村和中小企业的支柱，打造乡村振兴特色银行，不断提升农业金融服务水平。国家金融监管总局印发的《2025年三农金融一体化工作通知》规定，各金融监管机构结合辖内情况，坚持中小村镇银行支农支农定位，倡导风险改革促发展，引导地方法人银行科学发展。制定差异化的农业贷款综合融资增长目标。
以农村合作金融机构（资产规模占全部中小村镇银行的96%）为例，截至2024年底，各机构农业贷款余额达13.11万亿元，服务农户约4494万户。中国综合金融研究院研究员张晓峰表示，增加信贷投放对促进乡村振兴具有多方面的重要作用。这既是破解农村发展资金瓶颈的根本手段，也是激发农村内功、实现城乡和谐发展的重要支撑。
“但是，由于农业生产过程存在自然灾害、市场波动等多重风险，各类农业经营主体（包括农户和农民）中小农业企业）融资时普遍缺乏昂贵的担保（如房地产）或有效的担保机构。农产品价格波动可能会减少农业企业收入，增加融资风险。”天眼查数据研究院研究员陈哲认为。
为提高贷款耦合的准确性和便捷性，多地建立“政银企”合作平台，不断消除贷款信息壁垒，降低企业主体财务成本和风险。在山东省，银行联合成立贷款担保公司，创新推出创业者担保贷款，让创业者无需等待领取贷款，可通过线上直连获得贷款。四川省银行机构为眉山实业投资有限公司。我们正在深化与企业的合作，拓展金融领域。通过企业应急贷款基金和贷款风险补偿基金，根据不同行业特点和缓解短期需求，为中小企业提供金融服务。资金周转时间问题。
“通过政府、银行和企业的合作，中小银行可以进一步提高信贷服务的准确性，开发新客户，降低风险影响。”张晓峰表示，地方中小金融机构要聚焦本地长期业务。作为本土企业，未来有必要加强与金融部门、各产业部门的合作，通过“信贷+”推动合作，保持金融服务与经济发展的一致性，实现经济效益与社会效益的协调统一。
产生可靠的风险回报
《中共中央的建议》《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的意见》提出，提高重点领域风险防范和化解能力，协调推动房地产、地方政府债务、中小金融机构等风险有序化解，严防系统性风险。
中小银行改革降风险具有系统性效应。从推进金融强国建设的角度来看，金融管理部门要坚持自上而下合作、分工采购、协同工作，推动治理结构调整、管理结构调整、企业结构调整。国家金融监管总局局长李云泽9月22日在国务院报社新闻发布会上表示，“十四五”期间，防范化解金融风险始终是监管部门的主要责任，中小金融机构风险安全管理将是重中之重。我们坚决贯彻落实“稳定大局、统筹协调、明智施策、精准排弹”十六字方针，防范化解金融风险斗争取得重要增量成果，牢牢守住防范系统性风险目标线。
每个金融机构的情况都不一样，都是中小型的。推进风险管理计划改革，要坚持一部一策、一行一策、一公司一策的原则。通过兼并重组、网上整治、退出市场等多种方式，充分淘汰高风险机构，并大力有序推进实施。相当一部分国家实现了高风险中小机构的“动态清算”。上海金融法研究所研究员杨海平认为，中小银行要实现高质量发展，公司治理至关重要。他表示，关键是金融监管机构将继续收紧公司治理，加强对中小银行的监管。通过对中小银行董事会的严格监管，进一步完善中小银行战略管理和风险管理体系，提高职能执行力。支持中小银行可持续发展能力提升，积极推动ESG管理体系与中小银行战略管理体系、风险管理体系的融合。 （本报记者 王宝辉）
（编辑：薛睿、陈健）
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